移动支付激战正酣 “云闪付”破局 前景可期

“支付是一切经济活动的起点，对效率要求很高，天然是科技应用的密集领域、前沿阵地。我国移动支付已经走在世界前列，移动支付APP更是顺应金融科技创新应用发展潮流而推出的拳头产品。”12月11日，中国人民银行副行长范一飞在中国银联携手各大商业银行全新发布移动支付战略产品“云闪付”APP的现场上称。

正因为科技推动、市场需求及监管许可，近年中国移动支付发展迅速，2013年至今，移动支付规模已经增长超过20倍。而非银行支付的步伐显然比银行支付快更多。中国支付清算协会数据显示，从2013年至2016年，非银行支付机构共处理移动支付业务970亿笔，年复合增长率超过195%。清华大学国家金融研究院院长朱民公开表示，目前移动支付的数额庞大，但就交易笔数而言，非银行机构的交易数是970亿笔，远超传统商业银行的257亿笔，而且移动支付的增长速度都是以百位计。

银行及银联如何才能重新夺回支付领域的“王者之位”？

银联自2013年即通过“银联钱包”，布局入口做出移动端尝试，并与2015年12月联合各银行推出“云闪付”移动支付新品牌，为统一用户体验，降低用户学习和使用成本，进一步降低社会支付成本，充分实现用户个性化需求，银联携手各大商业银行全新推出移动支付战略产品“云闪付”APP。

负重前行：坚守安全底线重回“王者之位”

2002年，中国人民银行批准设立中国银联，自此各商业银行银行卡通过银联实现了跨行交易清算，消费者可以跨银行，跨地区以及跨境使用银行卡，联网开放奠定了银行卡支付结算市场生态格局，为银行卡在社会经济生活的应用打开了空间。

银联积极创新，作为国内金融行业唯一的国家工程实验室，银联的电子商务与电子支付国家工程实验室一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。

但是，承载着维护国家金融安全的使命，银联、银行系始终谨慎开展二维码支付创新，而互联网公司的迅猛发展迅速改变了行业格局，以至于前者在移动支付领域布局稍显迟滞。

“支付从走向历史舞台到领跑全球仅仅用了3-4年的时间，消费者的支付习惯迅速从银行卡转移到了手机，一部手机在手，在中国的大部分城市的各类消费场景中便可畅通无阻，广大消费者切切实实感受到移动支付为大家带来的快捷与便利。”招商银行副行长刘建军说道。

作为金融之基，银行及银联能否在支付，尤其是移动支付领域重新取得优势？

“银联+银行+支付产业场景各方，以三类户的便民普及应用为重大突破口，必将快速推动和深化我国银行账户分类管理体系的健康发展。”广发银行总行网络金融部副总经理关铁军表示，第三方支付直联接入网联，备付金逐步集中存管后，银行及银行账户在支付领域所发挥的作用将逐步得到强化，受益者是广大客户。虽然用户习惯短时间难以改变，但“云闪付”APP作为一个全新开始，既需要各方合作快速有序推动，也需要不断培育客户习惯，引导客户积极试用，并不断丰富应用场景，提升客户体验。

客观来说，近年来，银联在移动便民支付方面的“王者回归”的确势不可挡——在公交地铁领域，它代表了最新发展趋势，拿广州地铁来说，首创性地开启了手机闪付直接过闸的时代，领跑各类移动支付，上线两个多月日闪付交易笔数突破30万笔；在二维码支付领域，在线下扫码支付方面，今年5月银联联合40余家商业银行正式推出银联二维码产品以来，银联二维码月均交易笔数增幅达到45%，活动商户数月均增幅达到87%，日均交易量超200万笔，已有超过150个主流APP上线开通银联二维码，并走出国门，服务境外持卡人，“云闪付”的发布更是打通入口，让银联银行相互赋能力量倍增；有了“云闪付”这一全新广阔平台，银联和银行、手机厂商等产业各方并肩作战，在各类生活场景将为用户提供越来越方便的移动支付手段。可以说，立足银联多年来在支付领域的不断探索，乘着整个银行业在移动支付领域绝地反击的东风，“云闪付”前景可期。

百花齐放:“云闪付”催生行业多元化促良性竞争

硬币存在了数千年，纸币存在了千余年，如今这两种为人所熟知的货币形态正逐步被电子货币所取代。支付形态的改变正是使得沉重的现金正变得越来越轻，甚至几乎没有重量，化身为一组数据。

“相比纸币而言，这是一种重要得多的发明。”诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒认为，由于电子交易的成本较低，将促进更多的交易，将为更多更专业的产品和服务取得新的发展。提高无现金支付的概率，一旦这种趋势走向成熟，通过现金交易避税将变得越来困难，必然加速地下经济走向灭亡。虽然二维码支付在国内已普及城乡，很多小商户虽然放着多类支付方式的二维码，却有着自己的烦恼：支付宝、微信支付的提现收费。

以微信支付为例，去年2月，微信发布《关于转账收费调整为提现收费的公告》称，自3月1日起，微信支付对提现功能开始收取手续费，每笔最少0.1元。同日起，对转账功能停止收取手续费。

“每个月提现要额外支付几百块。”北京一小区菜场买菜大姐称，“如果有一类二维码产品，既便捷又能免费提现就好了。”

“零售支付发展的出发点和立足点永远是便民、利民。产业各方要准确定位群众需求，为人民群众日益增长的美好生活需要提供全方位、多层次、便捷高效的支付服务，并以此为切入点着力提高金融服务覆盖面、可得性和便利性。”范一飞表示，移动支付APP要围绕支付实现全生态、广覆盖，以点带面，助推全面提升移动支付便民服务水平。同时，也要全面支持各类银行账户，特别是有效提升Ⅱ、Ⅲ类银行账户开卡和应用的便利性。此外，还应深度结合铁路、银行、地铁、公交、公用事业缴费等人民群众衣食住行生活场景，为消费者提供银行卡跨行管理等特色服务，持续提升移动支付便民供给质量。

这正是“云闪付”APP 的机遇，与用户而言，正如招商银行零售网络银行部总经理江朝阳所言，多元化的支付方式，给用户多一种支付选择，场景非常丰富，线上线下都可以做。而银行账户间转账都是免费。对于银行而言，它是为各家银行提供入口服务的公共平台，不争抢各行现有B端商户和C端用户，不排斥各家银行APP，不是各手机银行叠加，而是与各家行APP相互补充、互相导流。

在瞬息万变的互联网时代，需求不断被发掘，市场并不缺机会。近年银联一直在移动支付领域坚持探索，从较早的NFC到2016年联合苹果、三星、华为、小米等手机厂商以及多家银行推出Apple　Pay、Samsung　Pay、Huawei　Pay等移动支付方式。就以广州地铁而言，银联闪付直接过闸进站已快速达到日交易近30万笔、领跑各类移动支付，银联已经代表了公交地铁移动支付领域的最新发展趋势。自今年5月，银联联合40余家商业银行正式推出银联二维码产品上线以来，银联二维码月均交易笔数增幅达到45%，活动商户数月均增幅达到87%，日均交易量超200万笔。

银联、银行及产业各方推出的“云闪付”，只是征战的开始。而监管机构所乐见的支付业务，如范一飞所言：在坚持安全底线，给消费者带来更为个性、多元的支付体验，确保社会公众资金安全和信息安全，让公众真正获得便捷、安全、实惠的移动支付服务，不断增强消费者对移动支付服务的获得感、幸福感和安全感。

在移动互联网迅速发展的今天，移动支付的快速发展离不开体验良好、支付便捷、服务丰富的移动入口。银行业不仅需要独立发展，更需要立足于消费者需求进一步加强深度合作，提供一个行业统一入口的移动支付产品，集行业之力为消费者提供更加优质、全面的服务。云闪付APP正是产业各方在移动智能时代统筹实践的进一步深化，是加快银行业移动支付发展的有利措施。

东突西进：向境外和科技进军

11月，银联国际宣布，加拿大五大银行已全面开通银联卡受理业务，当地90%ATM和超过10万家商户支持银联卡。银联卡在美国受理网络正趋于完善，目前，美国几乎所有ATM都能用银联卡取现，80%以上的商家可刷银联信用卡支付。在纽约、夏威夷、旧金山、洛杉矶、奥兰多和芝加哥等地的知名购物中心和奥特莱斯商圈，银联卡受理覆盖率普遍超过90%。

当前，澳大利亚近90%的ATM和75%的商户可用银联卡，这些商家中有超过六成支持“云闪付”，消费者可以用手机一“挥”即付，当地最大航空公司——澳航官网也已实现银联卡在线订票。新加坡消费者年内可用银联二维码支付。

近年来，银联持续加强海外市场拓展，作为中国银联负责运营国际业务的子公司，银联国际以会员制吸引全球合作伙伴，拓展银联卡境外受理网络，扩大银联卡发行和使用。通过与全球1500多家机构合作，目前银联受理网络已延伸到162个国家和地区，42个国家和地区发行了银联卡。

同时，受益于“一带一路”倡议的实施，银联与沿线国家和地区正在开展更为紧密的业务和技术合作。据中国银联董事长葛华勇表示，在“一带一路”沿线，银联已在50多个市场开展业务。其中，哈萨克斯坦80%的ATM和POS终端受理银联卡，预计年内将进一步提升到95%，当地还累计发行超过130万张银联卡。俄罗斯约34万台POS终端和4万台ATM支持银联卡，年内受理覆盖率均将大幅提升到80%。阿联酋则已基本实现ATM　和POS终端的受理全覆盖。

银联一方面拓展传统银行卡市场，一方面在积极筹划新兴支付方式。

在国内，无卡支付已成为主流的线下支付方式，而在国外大部分市场，仍旧未能推行“二维码支付”等支付方式。不过，这种方式正在改变，“二维码支付”的标准将由银联、visa、万事达卡等卡组织主导。

“我们已经拥有银联芯片卡标准，二维码支付标准，并在国际市场上拥有一定的份额。”范一飞称。

7月15日，在中国银联的积极推动下，国际芯片卡及支付技术标准组织（EMVCo）在其官网正式面向全球发布《EMVCo　用户出示二维码模式技术规范1.0　版》（《EMVCo QR Code Specification for Payment Systems:Consumer Presented Mode 1.0》），为二维码支付的全球推广与应用打造了一套各参与方权责明晰、交易风险合理分散、具有全球实施可行性的技术解决方案。

而在这背后是银联欲在国际二维码支付模式的标准上谋求话语权和决定权。